從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機構(gòu)應全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，一旦發(fā)現(xiàn)、立即關(guān)停。

部分支付機構(gòu)違規(guī)為用戶辦理信用卡“套現(xiàn)貸”的做法將會遭到銀聯(lián)嚴懲。

11月18日晚間，中國銀聯(lián)業(yè)務管理委員會發(fā)布文件顯示，中國銀聯(lián)將開始在未來兩周內(nèi)嚴查信用卡違規(guī)代還行為。

這份名為《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》要求，從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機構(gòu)應從外包服務機構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，一旦發(fā)現(xiàn)、立即關(guān)停。

銀聯(lián)表示，信用卡違規(guī)代還的特點包括但不限于：使用特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。此種違規(guī)業(yè)務極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風險，甚至引起惡性案件。

該文件要求，發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務的報送包括外包服務機構(gòu)的名稱、地址、法人、營業(yè)執(zhí)照和軟件APP的名稱，交易規(guī)模等信息，同時表示，中國銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測。自2019年12月02日起，收單機構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，秘書處將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)業(yè)務等。

據(jù)界面新聞記者了解，“信用卡代還”在市場上有容易混淆的多重概念，需要一一厘清。

易觀咨詢支付行業(yè)高級分析師王蓬博表示，此次，銀聯(lián)主要針對的是中國第三方支付機構(gòu)及其從外包服務機構(gòu)中存在的違規(guī)套現(xiàn)行為，即市場上流行的“套現(xiàn)貸”。

界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，目前，還有不少“套現(xiàn)貸”公司在市場上依然十分猖獗，不少支付機構(gòu)隱匿其中。

“套現(xiàn)貸”提供商

以一家在百度搜索上投放廣告名為“上海稻收信息科技”的公司為例，該公司打出了“智能代還”項目的全套解決方案，稱可以做到：(1) 智能還款：僅需5%賬單本金即刻執(zhí)行全額還款計劃，無額度限制; (2) 超低費率：提現(xiàn)手續(xù)費低至0.55%秒到 ;(3)模擬真實交易：真實商家消費記錄，消費有積分 ; (4) 操作便捷：APP內(nèi)一鍵快速設(shè)定，智能還款提現(xiàn) ; (5)通道穩(wěn)定：銀行直清，穩(wěn)定運行，保證通道安全、穩(wěn)定性。

在“信用卡套現(xiàn)貸模式”下，信用卡持卡人通過手機客戶端將卡片與代償平臺綁定，導入賬單后，代償平臺便可以模擬持卡人在商家刷卡消費，把信用卡余額的資金套出，再將套出的資金交給指定的第三方支付公司，由其向銀行還款。

在這個過程中，代償平臺收取一定的手續(xù)費作為回報。按照通行規(guī)則，信用卡賬單日后的消費全部為下一期賬單還款額，而還款日前的還款都算本期還款。

“套現(xiàn)貸”還款的套路，實際上是通過在賬單日和還款日的間隔內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢，將本期信用卡賬單挪到下期，并一直滾動下去，這種模式不僅需要持卡人的身份證號和信用卡號，還要求填寫信用卡CVV碼、有效期等大量隱私信息，資金極易出現(xiàn)被盜刷現(xiàn)象。

此外，平時生活中，不少用戶已經(jīng)習慣通過支付寶、微信等支付工具，進行信用卡到期日提醒還款、按期還款的行為，屬于用戶的正常的信用卡償還行為，支付機構(gòu)的作用只是“還款通道”，并非虛構(gòu)交易，并不在此次銀聯(lián)嚴查的“信用卡代還”之列。

另外，對于市場上消費金融機構(gòu)也打出了“信用卡代還”平臺的旗號，如維信金科的“卡卡貸”、小贏卡貸、51信用卡旗下的“51人品貸”等信用卡代還產(chǎn)品等也不在此次銀聯(lián)嚴查范圍之內(nèi)。

“平臺代償”的通常做法是擁有信用卡的用戶在消費貸平臺上申請平臺代償后，平臺使用資金幫助用戶還清信用卡后，用戶實際上是主動把債務轉(zhuǎn)移給消費貸平臺，可以緩解持卡人受限于現(xiàn)金流不足、無力償還卡賬而逾期造成信用不良等情況。

麻袋研究院高級研究院蘇筱芮表示：“首先， 這類信用卡代還平臺不屬于銀聯(lián)管理范圍之內(nèi)的支付機構(gòu)，其次，這種代還平臺沒有主動幫用戶套現(xiàn)，也沒有刷卡動作，而是屬于主動尋求消費貸平臺代償行為。”

據(jù)記者了解，信用卡平臺代償模式中，不少平臺也會獲取信用卡持有者的卡號、CVV碼，甚至是支付密碼。針對這種情況，2018年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會就指出，這類公司仍存在業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關(guān)注。

關(guān)鍵詞： 銀聯(lián)嚴查信用卡違規(guī)代還