數(shù)據(jù)來源：人民銀行、銀保監(jiān)會等 　　制圖：沈亦伶

青海果洛藏族自治州高寒缺氧。在當?shù)?，牦牛養(yǎng)殖是牧民重要的收入來源。以往，一場暴雪下來，牧民往往損失慘重。前些年，他們投保了藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險。參保首年，所遇雪量就遠超往年，400多戶牧民戶均獲賠超3000元。“這個保險保障了我們的生活，心里踏實多了!”牧民們說。

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險制度不斷完善、發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，對保障農(nóng)民收益、推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村振興等發(fā)揮了重要作用。《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，全國農(nóng)業(yè)保險為1.17億戶次農(nóng)戶提供風險保障約2.57萬億元，為1500.52萬戶次受災農(nóng)戶支付賠款203.09億元。然而，與“三農(nóng)”需求相比，農(nóng)業(yè)保險這個保障網(wǎng)仍須進一步織密、織實。

為加快農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展，日前，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局聯(lián)合印發(fā)《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》?！吨笇б庖姟窞檗r(nóng)險發(fā)展提出了哪些主要目標?提高農(nóng)險服務能力須如何發(fā)力?記者進行了調查采訪。

錨定目標求多贏，補齊短板上臺階

《指導意見》提出，到2022年，農(nóng)險深度(保費/第一產(chǎn)業(yè)增加值)達到1%，農(nóng)險密度(保費/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口)達到500元/人。

“按照這一目標，到2022年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入將達到840億元，未來幾年須年均增長10%以上。”中航安盟財產(chǎn)保險有限公司總裁劉明志說，這意味著農(nóng)險覆蓋面將持續(xù)擴大、保障程度不斷提高，更好地保障農(nóng)民收益、促進“三農(nóng)”發(fā)展，同時保險行業(yè)也將迎來發(fā)展新機遇，實現(xiàn)民生改善和商業(yè)保險發(fā)展的雙贏格局。“廣闊田野等待我們精耕細作、大展身手。”

要實現(xiàn)上述目標，還有一些短板亟待補齊。

——產(chǎn)品開發(fā)要加快。據(jù)了解，目前國內農(nóng)險品種約有270個，與農(nóng)產(chǎn)品種類數(shù)相比仍顯不足。業(yè)內人士認為，應重點擴大小品種農(nóng)作物保障覆蓋面。

——保障程度要提升。“當前多數(shù)農(nóng)險只保物化成本，也就是種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。應加大保完全成本、保收入等險種的開發(fā)力度，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然災害、市場價格波動等風險。”首都經(jīng)濟貿易大學保險系教授庹國柱說，自去年起，我國一些稻谷、小麥、玉米生產(chǎn)大縣已開展完全成本保險試點，包括地租、勞動力成本等，下一步應積累經(jīng)驗、加快推廣。

——盡快落地費率差異化。

當前，農(nóng)業(yè)保險費率多采取全國或全省統(tǒng)一定價的方式，但從實際看，自然條件等風險因素差異很大。繳同樣的保費，山這邊年年遭災、年年獲賠，農(nóng)民對保險認同度很高;山那邊多年風調雨順，農(nóng)民參保的積極性就不高。

“舉例來說，貴州省油菜籽保險賠付率連年超過100%，不利于保險行業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營;而江蘇省油菜籽賠付率不足20%，農(nóng)民續(xù)保積極性不高，一旦遭大災損失慘重。”庹國柱說，對此，應構建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險“地圖”，完善保險條款和費率擬定機制，實現(xiàn)基于地區(qū)風險的差異化定價，真實反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險狀況。

“比如，對蘋果來說，冰雹是主要的災害，那么應當對冰雹多發(fā)地區(qū)的蘋果園適當提高保險費率，其他地區(qū)則適當調低;對合作社、企業(yè)、家庭農(nóng)場等經(jīng)營規(guī)模大、防災減災程度高、工作成本低的主體，提供費率較低的保險產(chǎn)品。”中國農(nóng)科院農(nóng)業(yè)風險管理研究中心主任張峭說。

專家認為，農(nóng)險要想上臺階，需政府部門、保險企業(yè)等多方協(xié)同發(fā)力。

“政府部門應完善財政補貼制度、建立巨災分散機制，同時也要提升農(nóng)險參保對象風險保障意識。”庹國柱說，此外，政府部門也應明確自身在農(nóng)業(yè)保險領域的責任和權限，既不缺位，也不越位，尊重保險機構產(chǎn)品開發(fā)、精算定價等經(jīng)營自主權，激發(fā)保險機構積極性，加快農(nóng)業(yè)保險擴面、增質、提標。

對保險企業(yè)而言，則應加快創(chuàng)新步伐。“保險企業(yè)應加強科技、服務創(chuàng)新，開發(fā)出更加貼近農(nóng)戶需求、多元化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不斷優(yōu)化理賠程序，提供差異化、個性化的服務。”劉明志說。

發(fā)揮風險管理功能，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更安全

四川廣元市蒼溪縣歧坪鎮(zhèn)彭家梁村村民王天龍養(yǎng)了20多畝池塘的泥鰍，今年，他投保了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。

“這個保險有點新鮮。”王天龍說，以前認為農(nóng)業(yè)保險只是災后進行理賠，而這次投保后，卻發(fā)現(xiàn)保險公司工作人員還主動進行“事前服務”。

“工作人員為我安裝了能遠程監(jiān)測池塘水質的手機APP，我用手機就能隨時了解水質狀況指標，及時發(fā)現(xiàn)問題，還能自動投喂飼料，可方便了。”王天龍說，工作人員還經(jīng)常幫助他學習了解科學養(yǎng)殖知識技能，避免因養(yǎng)殖方法不當造成損失，“這下子，我對提產(chǎn)增收更有信心!”

在四川阿壩藏族羌族自治州、甘孜藏族自治州等地，農(nóng)業(yè)保險機構加大對牦牛養(yǎng)殖戶防災減災幫扶力度，在牧草匱乏時，購買牧草贈予牧民;在極度嚴寒時，給牦牛穿上防寒“背心”，降低牦牛因饑、因寒死亡率。

“對標‘三農(nóng)’發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)保險應進一步發(fā)揮好風險管理這一重要功能，不僅要做到災后及時賠付，更應關口前移，把單一保險賠付職能納入風險管理，實現(xiàn)‘保’與‘防’的一體化，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升安全水平。”劉明志說，“這既能幫助農(nóng)民防災減災、提高收成，也有利于保險公司降低風險、提升可持續(xù)經(jīng)營水平。”

此次《指導意見》提出，建立健全保險機構與災害預報、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原等部門的合作機制。據(jù)了解，目前一些地方已出臺相關政策要求，保險機構應將一定比例的保費用于防災工作。業(yè)內人士認為，應通過費率杠桿提高參保者和經(jīng)營者的防災、減災意識。

探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”，拓寬農(nóng)民增收路

巴中市巴山牧業(yè)股份有限公司采取養(yǎng)殖大戶集中托管代養(yǎng)的方式，養(yǎng)殖“青峪豬”超2.2萬頭。去年以來，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司四川省分公司為巴山牧業(yè)提供了3880萬元融資支持，解決企業(yè)因資金不足無法擴大生產(chǎn)規(guī)模的困難。同時，人保財險巴中市分公司還為該企業(yè)提供1597萬元的風險保障，累計支付賠款16.4萬余元，有效降低巴山牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游養(yǎng)殖戶風險。

據(jù)介紹，人保財險四川省分公司圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的綜合金融服務需求，創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險+支農(nóng)融資”模式。“自2017年開展試點以來，我們累計向包括農(nóng)作物種植、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶提供風險保障超10億元，提供融資5.99億元。”公司有關負責人說。

記者了解到，《指導意見》鼓勵探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”，推進農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔保、期貨(權)等金融工具聯(lián)動，擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨(權)”試點。

近年來，類似的金融創(chuàng)新在各地層出不窮。

在寧夏中寧縣，平安產(chǎn)險積極拓展農(nóng)險增值服務，通過“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術，對氣象、環(huán)境變化、作物長勢等關鍵指標進行監(jiān)測和追溯，并在枸杞產(chǎn)品包裝上配備“放心碼”，消費者可通過“放心碼”了解枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、修剪等農(nóng)事信息。“這些信息有利于推動產(chǎn)品營銷推廣，幫助當?shù)?000余名貧困戶增產(chǎn)增收。”平安產(chǎn)險有關負責人說。

在海南省白沙黎族自治縣，今年，“保險+期貨”的模式覆蓋全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40萬畝開割橡膠，甘蔗、棉花、玉米等農(nóng)作物也采取這一模式，幫助農(nóng)戶應對可能面臨的價格風險、收入風險等。

“下一步，應積極建立健全農(nóng)村信用體系，通過農(nóng)業(yè)保險的增信功能，提高農(nóng)戶信用等級，進一步推動農(nóng)業(yè)保險從單純的風險保障服務向綜合金融服務、供應鏈金融服務轉變，提升普惠金融水平，為農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有力的支持。”庹國柱說。

關鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險 保障網(wǎng)