貸款中介套路多多，監(jiān)管層已開(kāi)始專(zhuān)項(xiàng)治理先息后本

先息后本：指的是借款人在拿到貸款資金之后，定期支付貸款本金產(chǎn)生的利息，到期再歸還本金。歸還本金一般是到期一次性歸還本金。

(相關(guān)資料圖)

舉例來(lái)說(shuō)，A公司向B銀行貸款100萬(wàn)元，貸款年利率是4.8%，按月支付利息，到期一次性歸還本金，貸款期限是一年。則A公司一年需要支付的總利息費(fèi)用是100萬(wàn)×4.8%=4.8萬(wàn)元，平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月的利息費(fèi)用是0.4萬(wàn)元。A公司的還款情況為：每個(gè)月定期支付0.4萬(wàn)元利息，貸款一年到期后，再一次性歸還100萬(wàn)元的本金。

【拍案說(shuō)法】

被查出違規(guī)使用貸款或“錢(qián)房?jī)墒А?/p>

今年3月1日，廣州市中級(jí)人民法院的一份判決引起了市場(chǎng)的高度關(guān)注。由于借款人的經(jīng)營(yíng)貸被監(jiān)管部門(mén)查出實(shí)際為房貸，銀行將借款人告上法庭，要求借款人立即償還本金180萬(wàn)元及罰息，否則將會(huì)拍賣(mài)房產(chǎn)還債。

“在當(dāng)事人不履行債務(wù)時(shí)，某銀行對(duì)當(dāng)事人提供的抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)；某公司對(duì)當(dāng)事人的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。” 廣州市中級(jí)人民法院的判決顯示。

“資金成本還不是最大的問(wèn)題，最大的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)在于購(gòu)房者的信用風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜鰢?guó)有行的信貸客戶經(jīng)理告訴記者，中介宣稱(chēng)的可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，其實(shí)是通過(guò)偽造流水、包裝空殼公司的手段，獲得申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的資格，這涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會(huì)被追究法律責(zé)任，最后很可能面臨“錢(qián)房?jī)墒А钡木车亍?/p>

廣東合邦律師事務(wù)所律師肖錦陽(yáng)對(duì)新快報(bào)記者表示，經(jīng)營(yíng)貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。消費(fèi)者在合同簽署時(shí)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注利率、費(fèi)用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；若不法中介使用偽造流水、包裝空殼公司等手段幫助購(gòu)房者申請(qǐng)?zhí)摷儋J款資格，購(gòu)房者個(gè)人還將涉嫌騙取銀行貸款，甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任?！爸劣谥薪榉矫?，貸款中介與購(gòu)房者合謀，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，如制作虛假申報(bào)材料，或虛構(gòu)貸款目的（消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸偽裝成房貸等），或虛增個(gè)人信用、企業(yè)業(yè)績(jī)等方式，構(gòu)成騙取貸款罪?！毙ゅ\陽(yáng)稱(chēng)。

“經(jīng)營(yíng)本就是一個(gè)長(zhǎng)周期的事情，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，后期被查出來(lái)時(shí)中介已經(jīng)拿錢(qián)走人了，貸款人會(huì)面臨被抽貸，還要償還銀行本息影響征信，風(fēng)險(xiǎn)都是客戶自己承擔(dān)?！鄙鲜鰢?guó)有行的信貸客戶經(jīng)理向記者強(qiáng)調(diào)。

【監(jiān)管行動(dòng)】

開(kāi)展不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理排查

4月4日，因個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用途審查不嚴(yán)、貸款資金被挪用，民生銀行深圳分行收到了中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局50萬(wàn)元的罰單，相關(guān)責(zé)任人被警告。

目前，正是監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)行為的時(shí)期。

3月15日起，銀保監(jiān)會(huì)部署開(kāi)展為期六個(gè)月的不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開(kāi)展自查，及時(shí)主動(dòng)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單，并就違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途信貸資金挪用于購(gòu)房的法律后果和不利影響進(jìn)行提示。

《通知》中還通報(bào)了一起涉及金額超20億元的經(jīng)營(yíng)貸案件：丁某某與其關(guān)聯(lián)人（下稱(chēng)“丁某某等人”）通過(guò)注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式，幫助他人套取經(jīng)營(yíng)貸，提供包括經(jīng)營(yíng)貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務(wù)、團(tuán)伙成員申請(qǐng)貸款形成資金池等。例如，丁某某等人共注冊(cè)了87家公司，其中56家公司注冊(cè)2-16個(gè)月后，就變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，2018年以來(lái)借款達(dá)2.2億元。此外，丁某某等人還提供基于購(gòu)置房屋和其他資金需求的多種違法中介服務(wù)，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過(guò)20億元。

《通知》提出，對(duì)于查實(shí)的違法違規(guī)問(wèn)題，要依法予以行政處罰，堅(jiān)持以罰促改。機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為被查實(shí)，但在前期自查中未主動(dòng)報(bào)告的，要對(duì)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

“房貸違規(guī)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸”一直備受監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。2022年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中提到，將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為牟取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

緊隨銀保監(jiān)會(huì)之后，天津、河北、陜西、遼寧、廣西等多地銀保監(jiān)局也紛紛發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示，提醒廣大消費(fèi)者一定要認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，防范合法權(quán)益受到侵害。

【業(yè)內(nèi)聲音】

開(kāi)展整治刻不容緩

有分析認(rèn)為，近期房貸業(yè)務(wù)的提前還貸潮是刺激“轉(zhuǎn)貸熱”的重要背景，一些不法中介的相關(guān)宣傳話術(shù)精準(zhǔn)切入房貸申請(qǐng)人需求，供需雙方均存在一定的市場(chǎng)。此外，中介行為隱蔽又非持牌，在實(shí)施推波助瀾的手段過(guò)后并沒(méi)有受到嚴(yán)重懲罰，助長(zhǎng)了其囂張氣焰，貸款中介亂象并非個(gè)案，深入開(kāi)展整治工作已刻不容緩。

對(duì)于如何防止“轉(zhuǎn)貸降息”違規(guī)行為的發(fā)生，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮建議，監(jiān)管層面應(yīng)通過(guò)跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)或采取專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)舉措，就近年來(lái)中介違規(guī)助推貸款亂象的舉動(dòng)開(kāi)展重點(diǎn)清理與打擊，對(duì)違規(guī)中介實(shí)施嚴(yán)厲懲罰以震懾市場(chǎng)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)則要加大申請(qǐng)資料的審核力度，對(duì)于消費(fèi)者，需要明確經(jīng)營(yíng)貸的申請(qǐng)資質(zhì)及資金用途，切莫對(duì)“以貸轉(zhuǎn)貸”抱有僥幸心理。

“當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)管控力度持續(xù)增大，具有強(qiáng)烈的信號(hào)意義，勢(shì)必為后續(xù)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的規(guī)范創(chuàng)造更好的條件?！币拙友芯吭貉芯靠偙O(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此次銀保監(jiān)會(huì)的政策內(nèi)容主要針對(duì)三類(lèi)主體，包括銀行機(jī)構(gòu)、貸款中介機(jī)構(gòu)、購(gòu)房者。規(guī)范和引導(dǎo)上述主體，有助于防范各類(lèi)灰色金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，確保房貸業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、合理。

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