無論你是擁有自己的房子還是租房，擁有房屋保險(xiǎn)都會(huì)讓你放心。以下是投保房屋保險(xiǎn)時(shí)需要考慮的九件事。

你的房子可能是你一生中最大的一筆購(gòu)買，所以盡你所能保護(hù)它是很重要的。其中一種方法就是購(gòu)買房屋保險(xiǎn)。如果沒有房屋保險(xiǎn)政策，你可能無法負(fù)擔(dān)可能發(fā)生的任何損壞。

即使你沒有自己的房產(chǎn)，正在租房，你也可以購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，以確保你最寶貴的財(cái)產(chǎn)在意外發(fā)生時(shí)得到保障。

(相關(guān)資料圖)

我們知道瀏覽保險(xiǎn)政策可能會(huì)令人困惑，因此我們編制了一份購(gòu)買房屋保險(xiǎn)時(shí)需要考慮的關(guān)鍵事項(xiàng)清單，以使購(gòu)買過程更容易。

1. 選擇最適合你需求的保險(xiǎn)

有許多類型的房屋保險(xiǎn)可供選擇，所以要確保你選擇了最適合你的需求的保險(xiǎn)。了解每種類型之間的區(qū)別以及它們所涵蓋的內(nèi)容是很重要的。

建筑保險(xiǎn)：這將包括重建或修復(fù)房屋的費(fèi)用，如果住宅受到損壞，通常需要購(gòu)買此保險(xiǎn)來獲得按揭貸款。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：此保險(xiǎn)可以單獨(dú)投保或與建筑保險(xiǎn)一起投保，保護(hù)你在住宅內(nèi)的個(gè)人物品和財(cái)物。雖然購(gòu)買房屋不需要購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但你可能需要將其添加到你的保險(xiǎn)政策中，以保護(hù)你的貴重物品免受損失或損壞。

指定物品：某些物品在你的保險(xiǎn)政策中只有特定的保險(xiǎn)金額，有些可能根本不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。建議你在購(gòu)買房屋保險(xiǎn)時(shí)指定一些最有價(jià)值的物品。

2. 附加內(nèi)容

在購(gòu)買家庭保險(xiǎn)時(shí)，沒有一種適用于所有情況的方法。有時(shí)選擇標(biāo)準(zhǔn)的家庭保險(xiǎn)政策是不夠的，你可能需要在你的政策中加入一些額外的附加內(nèi)容。

雖然增加這些自然會(huì)增加你的保費(fèi)成本，但你會(huì)得到安心的保障。以下是一些可供選擇的附加條款：

意外損壞險(xiǎn)：包括對(duì)建筑物或其內(nèi)容物的意外損壞。例如，打翻電視，把油漆灑在地毯上，等等。

個(gè)人財(cái)務(wù)險(xiǎn)：包括你可以從家里帶走的物品，如自行車、手機(jī)等。這也可能被稱為全險(xiǎn)保險(xiǎn)。

人身意外傷害險(xiǎn)：這種類型的保險(xiǎn)提供保障，如果你或居住在家中的家庭成員遭遇個(gè)人意外，你將獲得財(cái)務(wù)支持。

法律保障：這種類型的保險(xiǎn)旨在保護(hù)你免受你可能因家庭保險(xiǎn)單下的索賠而產(chǎn)生的法律費(fèi)用。保險(xiǎn)公司通常會(huì)支付高達(dá)6.5萬歐元的法律費(fèi)用。

3. 你的保險(xiǎn)水平

為房屋投保過多或過少都可能是一個(gè)代價(jià)高昂的錯(cuò)誤。

從理論上講，為你的房子投保不足似乎是一個(gè)降低你的保險(xiǎn)成本的好主意，但如果你需要索賠，可能會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。如果你沒有足夠的保險(xiǎn)，你的房子由于不可預(yù)見的情況而受損，你將不得不支付比預(yù)期更多的費(fèi)用。

另一方面，如果你過度投保你的房子，你將不必要地支付更高的保費(fèi)，如果你提出索賠，也不會(huì)有額外的好處。為了避免這種情況，你應(yīng)該按照重建成本而不是市場(chǎng)價(jià)值來為你的房產(chǎn)投保。

需要記住的一件關(guān)鍵事情是，重建成本也會(huì)波動(dòng)。目前，由于通貨膨脹，建筑成本正在上升，英國(guó)脫歐也導(dǎo)致原材料成本上升。

這些更高的重建成本導(dǎo)致房屋保險(xiǎn)費(fèi)用增加。值得在續(xù)保時(shí)審查你的保單，確保你沒有投保不足的情況。

如果你不確定你的房產(chǎn)的重建成本是多少，愛爾蘭特許測(cè)量師協(xié)會(huì)有一個(gè)保險(xiǎn)重建計(jì)算器。這將告訴你根據(jù)你的房子類型，平方英尺和位置重建你的房子需要多少錢。

4. 免責(zé)條款

大多數(shù)保險(xiǎn)政策都有多個(gè)免責(zé)條款，所以了解你的保單實(shí)際涵蓋哪些內(nèi)容以及不涵蓋哪些內(nèi)容非常重要。

標(biāo)準(zhǔn)的免責(zé)條款會(huì)包含在每份房屋保險(xiǎn)單中，但不同保險(xiǎn)政策下會(huì)適用于更具體的排除和限制。在簽署保險(xiǎn)合同之前最好先檢查清楚這些條款。

一般的免責(zé)條款通常包括以下內(nèi)容：

故障工藝或因使用有缺陷的材料而導(dǎo)致的損壞。

逐漸的磨損和損耗。

由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、硬件、程序、軟件等的更改、篡改或損壞而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)生效前就已發(fā)生的現(xiàn)有損壞或故意造成的損壞。

套裝和配套物品——構(gòu)成套裝或成對(duì)一部分的任何未損壞物品將不在承保范圍內(nèi)。

保險(xiǎn)公司會(huì)在其網(wǎng)站或房屋保險(xiǎn)政策手冊(cè)中列出所有的免責(zé)條款。

5. 無人居住的房屋規(guī)則

如果你計(jì)劃一次較長(zhǎng)時(shí)間的旅行，需要注意的是，如果你的房產(chǎn)連續(xù)30天以上無人居住，某些索賠可能無效。各保險(xiǎn)公司的空置條款各不相同，有些保險(xiǎn)公司允許你連續(xù)60天空置你的房子。

如果你的房子在一段時(shí)間內(nèi)無人居住，你的保單將排除對(duì)某些損害索賠的能力。這通常包括由于盜竊、故意破壞、漏水或漏油以及門窗玻璃破碎而造成的損害。

房屋保險(xiǎn)公司通常要求客戶告知他們房屋是否會(huì)長(zhǎng)時(shí)間無人居住，超出無人居住期限后保單將不再承擔(dān)某些損失的賠償。所以，如果你知道你要離開幾周或幾個(gè)月，最好聯(lián)系你的家庭保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)整你的保單，并在保單上加注以限制空置期后的保險(xiǎn)范圍。另外，他們可能會(huì)要求你采取某些預(yù)防措施，比如在冬季保持暖氣開啟，以防止管道凍裂。

6. 你的自付額

想要降低你的家庭保險(xiǎn)費(fèi)用嗎？可以考慮增加你的自付額。

自付額是指在保險(xiǎn)公司支付余額之前，你同意支付任何索賠金額的數(shù)量。你的自付額直接影響你保險(xiǎn)費(fèi)用的金額。

如果你選擇更高的自付額，那么保費(fèi)將更便宜。通常，自付額的金額在200歐元至500歐元之間。

需要注意的是，對(duì)于地基下沉、水災(zāi)、地基隆起和滑坡索賠的自付額通常比標(biāo)準(zhǔn)自付額高得多，因?yàn)檫@種損壞的修復(fù)費(fèi)用更高。

如果你決定增加自付額，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)在較小的金額上索賠是不值得的，因?yàn)檫@可能會(huì)影響你的無索賠折扣。

7. 建立你的無索賠折扣

房屋保險(xiǎn)公司將通過提供無索賠折扣來獎(jiǎng)勵(lì)沒有提出索賠的客戶，這將有助于減少你每年支付的保險(xiǎn)費(fèi)。

你不提交保險(xiǎn)索賠的時(shí)間越長(zhǎng)，無索賠獎(jiǎng)金折扣就越高。這是為了阻止人們?cè)谛枰蘩淼男∈虑樯咸岢鏊髻r。

無索賠折扣的金額將取決于你投保的保險(xiǎn)公司。一些公司會(huì)提供高達(dá)30%的折扣，前提是你符合一定的標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)公司通常也會(huì)為首次購(gòu)買保險(xiǎn)或之前沒有任何保險(xiǎn)記錄的人提供無索賠折扣的優(yōu)惠。

建立你的無索賠折扣可以大大減少你支付的金額，所以在草率提出索賠之前，一定要考慮一下失去你的無索賠獎(jiǎng)金是否值得。

8. 什么可能使你的索賠無效

在提出索賠時(shí)，房屋保險(xiǎn)政策無效并不罕見。即使你的索賠是真實(shí)的，這也會(huì)導(dǎo)致索賠不被支付，因此最好確保你不會(huì)意外地使你的保單無效。

你的保單可能因以下原因而被視為無效：

未披露：這發(fā)生在你投保時(shí)沒有向保險(xiǎn)公司披露必要的信息。例如，如果你沒有披露你把房子或公寓出租，你的保單就可能無效。因此，如果你經(jīng)營(yíng)Airbnb，你必須讓你的保險(xiǎn)公司知道，因?yàn)檫@被認(rèn)為是一種商業(yè)行為。

未使用安全措施：如果你告知保險(xiǎn)公司你已安裝了警報(bào)器，你很可能會(huì)獲得折扣。請(qǐng)確保在離開房屋時(shí)設(shè)置警報(bào)器，因?yàn)槿绻愕姆课荼槐I，而警報(bào)器沒有開啟，這可能會(huì)使你的索賠失效。

害蟲：由老鼠或其他嚙齒動(dòng)物造成的損害可能不包括在你的保險(xiǎn)范圍內(nèi)，如果你未能在任何損害發(fā)生前試圖糾正問題。如果你確實(shí)發(fā)現(xiàn)家里有害蟲，你應(yīng)該迅速采取行動(dòng)!

投保不足：正如上面第三點(diǎn)所提到的，投保不足可能會(huì)讓你在財(cái)務(wù)上處于弱勢(shì)地位，也可能會(huì)使你的保險(xiǎn)無效。

未付款：如果你沒有支付你的保險(xiǎn)費(fèi)，你的保單可能被視為無效。比如：如果你選擇分期付款，但最終錯(cuò)過了付款（賬戶里錢不夠），這種情況很有可能發(fā)生。

9. 有哪些折扣?

許多保險(xiǎn)公司提供誘人的新客戶折扣，所以建議你貨比三家。

需要注意的一件事是，如果你簽署了新的客戶折扣，它們通常只持續(xù)一年，所以當(dāng)你續(xù)簽保險(xiǎn)單時(shí)，你將支付更多的保費(fèi)。

如果你已經(jīng)在某家公司購(gòu)買了不同的保險(xiǎn)，比如汽車保險(xiǎn)，如果你決定在同一家公司購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，你就有資格獲得多保單折扣。

你的房子越安全越好。通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)為那些安裝有監(jiān)控報(bào)警器、安全鎖和煙霧/一氧化碳探測(cè)器的人提供折扣。有時(shí)，安裝這些設(shè)備的成本可能會(huì)超過節(jié)省的金額，但它們可以給你提供安全感。

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